Obtener una hipoteca no siempre es una tarea sencilla, especialmente en un entorno financiero donde la prudencia se ha vuelto extrema para evitar futuros problemas de morosidad. Si además eres autónomo, es probable que te enfrentes a requisitos más rigurosos en comparación con un trabajador asalariado al solicitar financiamiento para la compra de una vivienda. La principal dificultad radica en demostrar tu solvencia, ya que careces de una nómina fija. Sin embargo, ser autónomo no significa que sea imposible acceder a una hipoteca; simplemente debes considerar algunos aspectos clave.
Requisitos para solicitar una hipoteca siendo autónomo
El primer paso es asegurarte de cumplir con todos los requisitos para la hipoteca específica que deseas. La inestabilidad de los ingresos suele ser el mayor obstáculo, por lo que debes proporcionar a la entidad financiera la documentación necesaria que respalde tus ingresos y demuestre tu capacidad para afrontar las mensualidades hipotecarias. Dado que algunos autónomos experimentan menos estabilidad, la entidad financiera probablemente te solicitará que demuestres ingresos estables durante al menos los dos últimos años, lo que respaldará tu solvencia.
La naturaleza de tu negocio también es crucial. Aportar documentos que demuestren la antigüedad y viabilidad de tu empresa brinda a la entidad la seguridad de que tu actividad es sólida no solo en el presente, sino también a futuro. Mantener un buen historial de pagos en productos bancarios anteriores y evitar altos niveles de endeudamiento también fortalecerá tu posición.
Ahorros equivalentes al 30% del valor del inmueble
Al igual que cualquier solicitante de hipoteca, necesitarás ahorros equivalentes al 30% del valor de la vivienda. Estos ahorros cubrirán los gastos relacionados con la operación de compraventa y la contratación de la hipoteca, además de financiar el 20% del coste de la vivienda que no te financia el banco. Si no cumples con alguno de estos requisitos, el banco podría solicitar un aval o proponerte solicitar la hipoteca con otro titular que no sea autónomo, lo que podría facilitar el proceso.
En resumen, al solicitar una hipoteca como autónomo, deberás presentar una documentación más exhaustiva que un asalariado. Preparar un dossier completo y causar una buena impresión a la entidad son dos estrategias que aumentarán tus posibilidades de obtener la hipoteca que buscas.
Documentación necesaria para la solicitud de hipoteca
La posición inicial de un autónomo al solicitar una hipoteca es menos ventajosa que la de un trabajador por cuenta ajena. Por lo tanto, es esencial presentar una solicitud bien elaborada para convencer a la entidad financiera de la idoneidad de tu perfil. Antes de solicitar una hipoteca, prepara un dossier completo que incluya los siguientes documentos:
1. Resumen ejecutivo: Un documento claro y conciso que destaque los puntos clave de tu solvencia y capacidad de pago, así como los detalles específicos de la hipoteca que buscas.
2. Dossier informativo sobre tu empresa: Aunque no es obligatorio, proporcionar información detallada sobre la historia, clientes y proyectos futuros de tu negocio puede fortalecer la confianza del banco en la solidez de tu empresa.
3. Acreditación de la experiencia personal: Presentar un historial laboral sólido aumentará la confianza del banco en tu capacidad para afrontar los pagos hipotecarios.
4. Información fiscal y contable: Los documentos que reflejen la situación financiera de tu empresa, como los modelos trimestrales del IVA y las declaraciones del IRPF, son fundamentales para que la entidad evalúe tu solvencia.
5. Vida laboral actualizada: Este documento demuestra tu estabilidad laboral y tu experiencia en el mundo laboral.
6. Últimos recibos de préstamos vigentes: Incluyendo tanto préstamos personales como aquellos vinculados a tu empresa. Cumplir con las obligaciones financieras previas aumentará la confianza del banco.
7. Pruebas de capacidad de ahorro: Adjuntar extractos bancarios personales y comerciales que reflejen un flujo de capital saludable y un patrón de ahorro estable ayudará a la entidad a evaluar tu situación económica.
Presentar esta documentación de manera ordenada y completa será fundamental para aumentar tus posibilidades de obtener la hipoteca deseada. Si no te sientes seguro en este proceso, contar con la asesoría de tu profesional fiscal y contable puede ser de gran ayuda.